Актуальность и постановка проблемы исследования

Первое упоминание о страховании жизни датируется первым веком нашей эрыВ античности строители организовывали своеобразные пулы взаимопомощи семьям работников, которые погибли на стройке в результате несчастного случая. [12, с.10.]. В современном же понимании страхование жизни возникает в начале XIX века: во многих странах Европы начинают применять вероятностные таблицы, таблицы смертности, а страховые полисы получают широкое распространение. Россия позже других европейских стран вступила на путь капиталистического развития, вследствие чего продажа полисов страхования жизни начинается лишь в конце XIX века. Пик продажи полисов добровольного страхования в России пришелся на 70-е годы XX века, но данный показатель резко пошел на убыль в связи с реформами начала 90-х.

На настоящий момент, в европейских странах, доля страхования жизни в общем сегменте страхования составляет порядка 60-70%, в России же на рынок страхования жизни приходится 7%Рынок страхования в России-2012: в поисках рентабельного роста, отчет KMPG . По сравнению со странами Запада, среди страховых продуктов большей популярностью пользуются: страхование автомобилей, квартир, загородных домов, но не страхование жизни.

Более того, парадокс российского рынка страхования жизни заключается в том, что по многим экономическим показателям, которые по западноевропейским меркам считаются достаточными для планомерного развития данной финансовой услуги, Россия находится на уровне, близком ко многим западным странам. Однако данный факт не способствует росту потребительской активности на рынке страхования жизни.

Традиционные исследования рынка страхования жизни проводятся в рамках актуарных расчетов стоимости полиса, а также расчетов вероятности покупки полиса при определенных условиях - например, при совершенствовании законодательной базы и общем развитии социально-экономической ситуации в стране. В России современные исследования страхования немногочисленны и сосредоточены главным образом на экономическом аспекте проблемы. Предполагается, что поведение потребителя полиса основывается исключительно на следовании эгоистическому интересу получения прибыли Потребитель услуги по страхованию жизни страхует себя от возможных рисков: наступления инвалидности, потери трудоспособности, смерти [прим. автора]., т.е. на рациональной калькуляции с учетом максимизации выгод и минимизации издержек.

Со стороны социологов, исследования, посвященные рынку добровольного страхования, в основном сводятся к рассмотрению проблематики доверия в отношениях «государство-фирма», а также, на организационном уровне, к анализу стратегий фирм, осуществляющих продажу полисов. С учетом данных обстоятельств (многочисленность экономических исследований и отсутствие социологических), поведение потребителя услуги по страхованию жизни в основном описывается в рамках априорного предположения экономистов: потребитель следует эгоистическому интересу получения прибыли.

Подход экономсоциологов позволяет отказаться от столь прямолинейной и жесткой интерпретации поведения потребителя на рынке страхования жизни. Также этот подход позволяет расширить рамки анализа действий потребителей услуги по страхованию жизни. Экономсоциологический подход предлагает дополнить и обогатить экономический анализ важным отсутствующим элементом: анализом мотивов потребителей. Более того, экономическая социология позволяет производить анализ мотивов потребителей в совокупности с оценками материального благосостояния, с оценками общеэкономической стабильности страны. Методологический и теоретический аппарат экономсоциологов позволяет также более успешно анализировать принятия потребителем решений в условиях неопределенности. Другими словами, анализ наблюдаемого поведения хозяйствующего агента невозможен без рассмотрения субъективной позиции данного агента (мотивы, установки, способы определения ситуации) [23, с.77].

Сведение действий потребителей услуги по страхованию жизни исключительно к калькуляции выгод и затрат не может считаться единственно возможным и неоспоримым подходом. Нет серьезных оснований предполагать, что лишь поправки в законодательстве, и/или стабилизация финансовой и экономической ситуации в стране автоматически повлекут за собой развитие и рост рынка страхования жизни. Действия потребителей должны рассматриваться не только в экономическом плане, но и с учетом субъективной позиции: выяснения мотивов, установок, роли доверия, как к государству, так и к финансовым структурам в частности. Кроме того, мотивация потребителя не исчерпывается исключительно экономическими целями; анализ услуги по страхованию жизни включает в себя анализ мотивационной системы потребителя, которая по традиции исключается из анализа при выявлении причин непопулярности данного продукта в России.

Проблема, которую мы ставим в данном исследовании, заключается в анализе мотивов лидирующей группы потребителей страхования жизни, а также выявлении причин слабой заинтересованности населения в программах страхования жизни, несмотря на рост уровня благосостояния и повышение социальной стабильности.

Целью нашего исследования является выявление особенностей мотивов и факторов пользования услугой по страхованию жизни в современной России.