Экономико-психологические теории финансового поведения Социально-психологические модели сбережений
В современной экономической психологии сберегательное поведение рассматривается в зависимости от нескольких групп факторов.
Возможности для сбережений зависят прежде всего от размера получаемого дохода, который, однако, не объясняет всего сберегательного поведения людей. Поэтому подчеркивается важность и значимость когнитивных и оценочных факторов, оказывающих самостоятельное, независимое влияние на то, как формируются сбережения населения:
экономическое окружение, восприятие этого окружения индивидом;
ожидания - промежуточные переменные между экономическими стимулами и индивидуальными действиями; их формирование обусловлено, с одной стороны, процессами социализации индивида, а с другой – его личностными характеристиками;
процедуры принятия решений по отношению к различным формам сбережений различны, поэтому само сберегательное поведение неоднородно.
Выделяют группы переменных, влияющих на сберегательное поведение населения:
Формы сберегательных действий:
институциональные (пенсии, ипотека, страхование жизни, и т.п.)
денежные (банковские счета, наличные деньги и т.п.)
ценные бумаги (акции, облигации и т.п.)
Выявлены четыре наиболее распространенные цели, ради которых американцы откладывали деньги:
несчастные случаи (болезни, безработица),
старость и уход на пенсию (об этом начинают беспокоиться начиная с тридцатилетнего возраста),
образование детей,
покупка дома (или других товаров длительного пользования).
Люди относительно редко откладывают деньги, чтобы потратить их в дальнейшем, или ради улучшения качества жизни; немногие в качестве цели сбережений видят получение дополнительного дохода или дивидендов по вкладам; сбережения являются очень важной целью для большинства людей. Их отсутствие рассматривается как большое несчастье, а иногда - как нравственный изъян.
Утверждение потребительской психологии, характеризующей нынешний век, не уменьшает ценности экономии у современных американцев и европейцев.
Установлены:
Линейная зависимость сбережений от возраста: люди старшего возраста более бережливы.
Зависимость от образования нелинейна: наиболее и наименее образованные отрицательно относятся к сбережениям (но не к инвестициям).
Благосостояние не оказывает заметного влияния на отношение к сбережениям, за исключением того, что с ростом доходов мнение о бесполезности сбережений встречается реже.
Экономические, демографические и психологические характеристики людей, склонных и не склонных делать сбережения,
Люди, делающие сбережения:
имеют более высокий уровень образования и доходов;
более оптимистичны, чем те, у кого нет сбережений;
полагают, что распоряжаются своими финансами лучше, чем их родители;
чувствуют себя лучше, чем их родители в том же возрасте;
ожидают, что через год их состояние улучшится;
полагают, что экономика в целом процветает;
не склонны к фатализму, считают, что контролируют свое финансовое положение;
верят, что финансовые проблемы других людей вызваны их недисциплинированностью;
не склонны тратить деньги в угоду сиюминутным желаниям;
обычно делают покупки в немногих излюбленных ими магазинах.
Люди, не делающие сбережений:
обычно утрачивают контроль над своими финансами, считают себя жертвой внешних обстоятельств, но склонны обвинять себя и сокрушаться, когда дела идут плохо;
обычно не обсуждают свое финансовое положение с друзьями и родственниками, предпочитая оставлять его в тайне, тем самым они лишают себя социальной поддержки в трудных обстоятельствах;
предпочитают делать покупки где попало и считают, что кредитная карточка только усложняет их жизнь;
сами усложняют себе жизнь, придерживаясь непоследовательных стратегий и теряя контроль над своим поведением.
Экономические переменные имеют высокую предсказательную силу в отношении общего объема сбережений, тогда как психологические переменные хорошо предсказывают, какую часть своих доходов и с какой регулярностью человек будет откладывать.