Управление личными финансами – первый шаг к финансовому благосостоянию

С.И. Файзуллина

Башкирский государственный педагогический университет им. М. Акмуллы

Научный руководитель: Р.Ф. Кабиров, к.э.н., доцент

В настоящее время достаточно много литературных источников, Интернет-ресурсов, иной информации, которые так или иначе касаются проблемы личного финансового планирования. Это обусловлено тем, что умение управлять личными финансами – первый шаг к достижению финансовой грамотности (залога личного благосостояния граждан и гаранта экономического развития государства). Не стоит интерпретировать понятие «управлять личными финансами» только как учет своих текущих доходов и расходов. Главная суть данного понятия – это умение планировать свои как текущие, так и будущие доходы и расходы, создание своеобразной «подушки безопасности» - резерва на черный день. К тому же, финансовое планирование – это возможность достижения поставленной цели. Например, если перед тобой стоит цель «через три года я буду жить в собственной квартире», то начинать достигать ее надо уже сегодня. Итак, управление личными финансами позволяет: рационально использовать имеющиеся доходы, оптимизировать собственные расходы, защититься от риска непредвиденных ситуаций (потеря источника дохода, внезапная болезнь и т.п.), достичь поставленной цели.

Для того, чтобы образно представлять структуру личных финансов, обратимся к мифологии: древние мыслители представляли нашу планету в виде плоскости, подпираемой тремя огромными китами. Предположим, что плоскость (Земля) – это Ваше благосостояние, а три кита – это Ваш личный финансовый план. Первый кит представляет собой текущий капитал: текущие расходы и основной источник дохода. Это расходы на проживание, питание, одежду и т.п., размер которых каждый себе устанавливает с помощью планирования, определяя для себя расходы необходимые и непродуктивные (от которых можно воздержаться). Основной источник дохода (например, заработная плата или собственный бизнес) покрывает текущие расходы и принимает участие в формировании резерва. Резервный капитал – это второй кит в модели личных финансов, представляет собой сбережения на «черный день», страховки и долгосрочные планы, например, образование ребенка или собственная пенсия. Резерв должен обеспечить благосостояние человека в период временных трудностей: поиска новой работы или других источников дохода, восстановления бизнеса, выхода из кризиса. Он может быть в форме сбережений или недвижимости. Считается, что в идеале резервный капитал должен быть достаточным для поддержания того же уровня благосостояния семьи в течение двух лет. Однако, не стоит полагаться только на основной источник дохода. В случае, к примеру, если резервный капитал еще не сформирован, а работа потеряна – то человек может оказаться в довольно сложной ситуации. Именно тут возникает необходимость третьего кита – инвестиционного капитала как дополнительного источника дохода. Он может быть в форме финансовых активов (банковских вкладов, ценных бумаг) и реальных активов (коллекционные монеты, недвижимость, бизнес и т.п.). Инвестиционный капитал призван как для покрытия текущих расходов и формирования резерва, так и для реализации новых идей. Данный вид капитала предназначен для долгосрочной перспективы и несет за собой довольно высокую степень риска, поэтому стоит тщательно продумать форму финансовых вложений. В качестве примера трех капиталов приведем восточную пословицу: «Раздели свой капитал на три равные части. Одну треть держи в золотых монетах, треть вложи в землю, а треть – в свое дело». Золотые монеты – это текущий капитал, земля – резервный, а бизнес – инвестиционный [1, С.14-16]. Итак, модель три кита – три капитала наглядно показывает какова должна быть структура наших финансов, если мы хотим достичь финансового благополучия. При этом, необходимо учитывать следующий момент: текущий капитал должен быть ликвидным, резервный – надежным, инвестиционный – доходным [1, С.19].

Теперь рассмотрим непосредственно планирование личного бюджета. В первую очередь, стоит уяснить следующие моменты: никогда не поздно и никогда не рано начинать планировать; личный финансовый план необходимо разрабатывать независимо от уровня дохода; финансовый план можно изменять и дополнять [3].

Выделим этапы ведения личного бюджета:

1. Постановка целей: «Какого результата я хочу достичь?». У каждого человека они свои и могут выглядеть так: после выхода на пенсию жить безбедно; дожить до зарплаты; приобщиться к финансовой дисциплине и самостоятельно скопить на крупную покупку; отказаться от заемных денег в принципе –т.е. научиться не разбрасываться деньгами и позволить себе никогда не впадать в зависимость от кредиторов и т.п. [5]

2. Составление бюджета (финансовое планирование): расписать свои доходы и расходы, продумать альтернативные источники дохода. В графе «расходы» обязательно указать размеры постоянных платежей на коммунальные услуги, самостоятельно уплачиваемых налогов, оплату кредита, страховок и т.п.; примерные расходы на еду, развлечения и покупки на месяц; возможный размер непредвиденных расходов; не стоит забывать о праздниках, днях рождения и др.

3. Ведение бюджета: тщательно отслеживать расходы, записывать их, собирать чеки. Это позволит определить: «Сколько я стою?».

4. Анализ бюджета: позволяет выявить структуру собственных расходов и определить на что тратятся деньги; какие расходы были необходимыми, а какие лишними; как сделать лучше.

5. Замкнуть круг расходов. На данном этапе определяется предел ежемесячных расходов и если Вы превысили запланированный круг расходов по одному из пунктов – Вы должны уменьшить расходы по другому пункту. Таким образом, вместо постоянных «нужно» и бездонной ямы расходов Ваш бюджет обретает форму круга, который закрыт Вашим решением. А высвобожденные от круга расходов деньги могут пойти на достижение цели [4].

Привычку к выполнению личного бюджета можно выработать следующим образом:

1. Конкретизировать план расходов по основным статьям.

2. В начале месяца разложить деньги по «конвертам» – в соответствии с планом расходов.

3. Ограничить расходы содержимым соответствующих конвертов.

4. Вовремя вносить обязательные платежи.

5. Формировать сбережения на непредвиденные расходы.

6. Откладывать деньги для достижения намеченных целей [2].

Планирование личных финансов позволяет свести к минимуму уровень финансового напряжения и реально взглянуть на своё финансовое состояние. Увидеть себя в плоскости финансовых результатов своей деятельности - это отличный стимул задуматься о возможностях повышения уровня своей жизни.

Список используемой литературы:

1. Горяев, А. Финансовая грамота [Текст] / Спецпроект Российской экономической школы по личным финансам; А. Горяев, В. Чумаченко. – Москва: Баккара-Принт, 2009г. – 106c.

2. Как правильно спланировать семейный бюджет на месяц [Электронный ресурс] / FSM Capital. – Режим доступа http://www.fsmcapital.ru/news.shtml?id=1037. - Дата обращения 26.01.2014г.

3. Личный финансовый план [Электронный ресурс] / Pilarmoney-Сайт личных финансов. – Режим доступа http://pillarmoney.narod.ru/art_plan/fin-plan.html. - Дата обращения 26.01.2014г.

4. Основы семейного бюджетирования: как вести семейный бюджет? [Электронный ресурс] / Семейный клуб. – Режим доступа http://familyclub.org.ua/2011/09/lekciya-2-osnovy-semejnogo-byudzhetirovaniya-kak-vesti-semejnyj-byudzhet/. - Дата обращения 26.01.2014г.

5. Финансовая грамотность. Личные финансы [Электронный ресурс] / Блог об управлении финансами и финансовой грамотности населения. – Режим доступа http://financu.blogspot.ru/2011/02/blog-post_19.html. - Дата обращения 26.01.2014г.