logo search
ChOKS_2014

Финансовая грамотность: как не попасть в финансовую ловушку

С.И. Файзуллина

Башкирский государственный педагогический университет им. М. Акмуллы

Научный руководитель: В.Л. Бенин, д.п.н., профессор

В современном мире важно быть финансово грамотным человеком, потому что это один из эффективных способов защиты от мошенничества. Понятие «мошенничество» практически каждый день фигурирует в средствах массовой информации, иных печатных изданиях, является предметом активного обсуждения на различных конференциях, форумах. Согласно уголовному законодательству России, мошенничество – это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием [1, ст. 159 УК РФ].

Данный вид преступления также обнаруживается в экономической сфере, распространяясь практически на все виды бюджетной, коммерческой, имущественной, финансовой, банковской, кредитной или иной деятельности как государственных, так и частных структур. Для населения Российской Федерации наибольшую опасность представляет финансовое мошенничество (мошенничество в области денежного обращения). Специалисты отмечают, что ежегодно жертвами финансовых мошенников становятся более трех миллионов человек во всем мире [4]. Финансовые мошенничества – это не явления современности. Они существовали ранее, в разные эпохи под различными видами обмана. Мошенничества в области финансов отражены в таких произведениях художественной литературы, как «Двенадцать стульев» и «Золотой теленок» И. Ильфа и Е. Петрова, то есть проблема финансовых афер была актуальна уже в первой половине 20 века.

Финансовая система современной России нестабильна, что требует совершенствования функционирования финансовых институтов. Недостаточная финансовая грамотность населения не позволяет гражданам своевременно реагировать на изменение экономической ситуации в стране, что увеличивает риск стать жертвой мошенничества. Это вызывает рост недовольства и социальной напряженности, что негативно отражается на экономике и внутренней политики государства.

В банковской сфере финансовые аферы наблюдается в случаях, когда мошенники, представляясь сотрудниками какого-либо банка или организации, вводят в заблуждение банковских служащих и получают необходимую им сумму денег. Либо, используя поддельные или чужие документы удостоверяющие личность, оформляют кредит, и после получения денежных средств исчезают. Существует и другая схема: аферисты предлагают свои консультационные услуги гражданам, ищущим финансирование под бизнес-план, заявляя о своем сотрудничестве с западными кредитными организациями. Затем за определенную плату финансовые мошенники предлагают скорректировать бизнес-план и обеспечить инвестирование от зарубежного бизнес-ангела. Но после получения вознаграждения «консультанты» исчезают. Вместо бизнес-проекта мошенник может также предложить продажу банковской гарантии за довольно большую сумму [4]. Однако, финансово грамотный человек знает, что банковские гарантии приобрести невозможно.

В «ловушку» финансовых мошенников могут попасть не только организация или предприниматели, но и рядовые граждане. Наиболее популярными способами их обмана являются смс-сообщения, почтовые рассылки, электронные письма, личные контакты. Нередки случаи, когда мошенники обманным путем выманивают у пожилых людей денежные средства, недвижимость и иное имущество. В подобную «ловушку» попадают и молодые люди. Часто мошенники воздействуют на свою жертву на эмоциональном уровне: различные смс-рассылки, содержащие негативную либо наоборот позитивную информацию. Такими являются, к примеру, сообщения о выигрышах бытовой техники, автомобиля, квартиры и т.п. Сообщения также могут содержать информацию о том, что, например, заблокирована банковская карта (причем якобы рассылку осуществляет Центральный Банк России), испуганные граждане звонят по указанному телефону и фактически сами переводят все свои денежные средства на счет афериста. Чтобы защититься от подобных ситуаций, важно сохранить спокойствие и напрямую обратиться к банку, обслуживающую карту. При этом, финансово грамотный гражданин знает, что Центральный Банк России не занимается рассылкой смс-сообщений частным лицам.

Другой риск связан с потерями гражданами вкладов в банке в результате мошенничества банковского руководства. В современных условиях ни одна банковская организация не предоставит полную гарантию защищенности вкладов. Но финансово грамотный человек будет знать, что государство гарантирует возврат потерянных вкладов в размере до 700 000 рублей. Поэтому, эксперты предлагают сберегать денежные средства в разных банках в сумме до 700 000 рублей, что значительно снижает риск потери всех сбережений. Конечно же, при этом следует внимательно ознакомиться с условиями вклада, выяснить какие вклады подлежат банковскому страхованию, отслеживать деятельность самого банка.

Еще одним ярким примером мошенничества в области финансов является финансовая пирамида. Это схема, в которой доход по привлеченным денежным средствам выплачивается за счет привлечения новых участников [2]. Например, многим известна пирамида Сергея Мавроди «МММ». Финансовые пирамиды могут скрываться под видом бизнес-клубов и управляющих компаний, или под любым другим видом. Мошенники предлагают «выгодно» вложить денежные средства, а собрав приличное количество денег, исчезают. Чтобы не стать участником финансовой пирамиды, финансово грамотный гражданин будет учитывать несколько моментов. Во-первых, каждая организация, привлекающая деньги населения, должна иметь лицензию. Во-вторых, большую прибыль от пирамиды могут получить только первые вкладчики, поэтому не стоит искушаться высокими процентами. В-третьих, гарантировать прибыль может только банк, потому, что вклады застрахованы государством. В-четвертых, никто не будет предупреждать о рисках, поэтому необходимо внимательно ознакомиться с договором и выяснить достоверность реквизитов организации, руководителя [3].

Примером видоизмененной финансовой пирамиды стала скандально известная компания ООО «ДревПром», которая предлагала своим клиентам помощь в оплате 70% долга по кредитам. Сегодня эта компания официально признана финансовой пирамидой, а многочисленные клиенты двух сотен филиалов компании по всей стране остались в сложной жизненной ситуации: «ДревПром» вложенных денег не вернул, а за неоплаченные кредиты гражданам банк начислил штрафы и пени. Схема деятельности данного финансового посредника была такова: с клиентом заключается договор, согласно которому гражданин выплачивает компании 20-30% от суммы выданного ему кредита, передает документы, заключенные с кредитной организацией, и остаток кредита финансовый агент выплачивает сам. Кажется, взял кредит, и можешь не выплачивать его полностью. В рекламных роликах это объясняется таким образом: «Взял в банке миллион рублей в кредит? Не важно, на что. Отдай нам двести тысяч, и свободен!» [5].

Скорее всего, такая «простая» схема взаимоотношений направлена на привлечение большого количества клиентов, потому что якобы отсутствуют «подводные камни» - так называемые предложения мелким шрифтом. Если изучить договор «ДревПрома», в нем отдельным пунктом указана ответственность сторон, но никак не отражены ни условия возврата денежных средств за оплаченный кредит, ни какие-либо реальные гарантии софинансирования кредита [5]. Изначально, действительно, финансовая компания оплачивала кредиты клиентов. Но только первые несколько месяцев. На официальном сайте ООО «ДревПром» утверждал: «Мы не работаем по принципу пирамид, финансовые средства инвестируются и приносят прибыль; Мы оплачиваем кредиты за счет собственных средств, а не за счет вновь поступивших» [5]. В рекламных роликах сотрудники ООО «ДревПром» уверяли своих клиентов: «Наша компания занимается инвестициями в бизнесы, где деньги действительно работают и приумножаются. Грамотные инвестиции ваших средств позволяют им расти быстрее, чем ваша задолженность по кредиту. В итоге вы получаете погашенный кредит, а мы прибыль» [5].

Другие финансовые посредники, существующие в том числе в г.Уфа, предлагающие помощь в софинансировании (оплате) кредитных договоров, используют схожую схему: «Оплатите 25% долга и мы погасим Ваш кредит». В качестве источника дохода некоторые финансовые посредники указывают вклады с доходом 2-5% в день. Некоторые финансовые посредники используют довольно интересную тактику: описывают негативные стороны ООО «ДревПром» и предлагают обратиться к ним.

Практически все жертвы вышеописанной аферы – финансово безграмотные люди. Неспособность адекватно оценивать свои возможности уплаты кредита при обращении в кредитные организации, нерациональное использование личных денежных ресурсов стало причиной обращения к финансовым посредникам, а наивность и доверие к такому «благотворительному» обществу привело к негативным последствиям. Финансово грамотный человек, даже в случае необходимости обращения к подобным компаниям, в первую очередь усомнился бы: «С какой стати компания должна оплачивать 70% долга заемщика? Какие цели в таком случае преследует организация?». Сомнительна также прибыль общества: даже самые высокоприбыльные инвестиционные вклады не приносят сверхдоходов в короткие сроки. При заключении соглашения с финансовой компанией, стоит внимательно изучить договор, деятельность организации, предоставляемые гарантии, проследить информирован ли банк о наличии посредника и поступают ли платежи. Следует обратить внимание на собственный договор с кредитной организацией: если в соглашении не указана возможность использования посредников, то обращаться к финансовым компаниям бессмысленно. При этом, необходимо помнить: ни одна коммерческая организация не будет платить за вас деньги не преследуя собственной выгоды. За все всегда нужно платить, и если вам предлагают взять кредит и не платить за него, значит в чем-то вас обманывают.

Чтобы защититься от подобного мошенничества, лучше всего не обращаться к посредникам, а решить проблему самому. Перед получением кредита необходимо максимально изучить различные предложения кредитных организаций, реально оценивать собственную платежеспособность, внимательно изучить подписываемый договор и получить как можно больше информации у сотрудников организации, и, конечно же, рационально планировать свой бюджет. Элементарные финансовые навыки помогут не влезть в так называемую «долговую яму» и эффективно использовать кредитные отношения.

Быть финансово грамотным человеком, значит быть защищенным от финансовых мошенников.

Список используемой литературы:

  1. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 г. № 63-ФЗ (в ред. от 10.10.2013 N 20-П, от 19.11.2013N 24-П) [Электронный ресурс] / СПС «Консультант Плюс». — Режим доступаhttp://www.consultant.ru/popular/ukrf/10_1.html#p67. - Дата обращения 10.03.2014г.

  2. Финансово-кредитный энциклопедический словарь [Текст] / Финансовая пирамида; под ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2002, 1168с.

  3. Новые финансовые пирамиды [Электронный ресурс] / Мошенничество. - Режим доступа http://www.mosheniki.su/?p=423#more-423. - Дата обращения 10.03.2014г.

  4. Финансовые мошенничества: как делаются деньги из воздуха [Электронный ресурс] / Теория финансов; под ред. С. Усанковой. – Режим доступа http://www.luxurynet.ru/finances-theory/7967.html. - Дата обращения 10.03.2014г.

  5. Финансовая компания ДревПром [Электронный ресурс] / Официальный сайт. - Режим доступа http://xn--b1add3ajfed.xn--p1ai/neobkhodimye-dokumenty-dlya-oformleniya-dogovora. - Дата обращения 10.03.2014г.